FIRE a život na predčasnom dôchodku

FIRE je skratka z anglických slov “financial independence, retire early,” teda finančná nezávislosť a skorší odchod do dôchodku oproti tomu, ako to máme naplánované štátom. V praxi to znamená, že si dokážeme vybudovať taký majetok a pasívny príjem, kedy sa v jednom momente môžeme rozhodnúť, či chceme ďalej pracovať alebo nie, pretože náš majetok a mesačný pasívny príjem je taký, že sa dokáže o nás naplno postarať. Nemusí to znamenať úplne prestať pracovať, ale pointou je  sloboda voľby — odísť z práce, zmeniť prácu, pracovať iba v určitých mesiacoch alebo sa venovať tomu, čo nás naozaj baví.

Keď som počul prvýkrát o FIRE, hneď ma tento model zaujal. Kvôli čomu to bolo?

Prečo je FIRE neštandardný?

Všímam si, ako nás učia rozmýšľať. A ak si to detailne rozoberieme, dnešná doba nás učí hlavne si jednoducho požičať a ešte jednoduchšie míňať. Prakticky sú tisícky spôsobov, ako môžeme peniaze každý mesiac minúť, ale zásadne menej spôsobov, ako ich možno zhodnotiť, prípadne dospieť ku kompletnému FIRE, kedy, ako som spomínal, bude iba náš pasívny príjem z našich investícií väčší ako naše mesačné výdaje.

Aký býva štandardný výsledok? Ľudia sa v tomto prípade väčšinou spoľahnú na ten štátny dôchodok, kedy až príliš neskoro zistia, že tento dôchodok im nestačí a zisťujú v pomerne neskorom veku, čo s tým možno robiť. Ale za 10 rokov do dôchodku to už moc zásadne nezmenia.

Sila času a zloženého úročenia

Najväčšou výhodou mladého investora nie je vyšší príjem, ale dlhý investičný horizont. Zložené úročenie znamená, že nezarába len pôvodne vložená suma, ale aj všetky výnosy, ktoré sa medzitým vytvoria. Čím dlhšie peniaze ostávajú zainvestované, tým väčší je rozdiel medzi tými, ktorí začali skoro a tými, ktorí toto rozhodnutie investovať dlhodobo odkladali. V praxi to robí obrovský rozdiel aj pri relatívne malých mesačných sumách.

Ak by niekto investoval napríklad 200 € mesačne počas 30 rokov pri priemernom zhodnotení 7 % ročne, výsledná suma by bola približne 235 000 €. Ak by tú istú sumu začal investovať až o 10 rokov neskôr, konečný majetok by bol výrazne nižší a to niekde okolo 102 000 €. Rozdiel nevzniká len z dôvodu kratšieho obdobia, ale aj preto, že peniaze prichádzajú o čas, ktorý je pri investovaní nenahraditeľný. Preto sa hovorí, že najdrahšie nie je investovať málo, ale nezačať investovať vôbec.

FIRE a dôležitosť disciplíny

FIRE stojí na jednoduchom, ale náročnom princípe: míňať menej, než zarobíme a rozdiel systematicky investovať. Práve v dnešnej dobe, keď je prirodzené míňať na komfort, zážitky, technológie a okamžité uspokojenie, je schopnosť uskromniť sa veľkou výhodou. Nejde o extrémne odriekanie, ale o vedomé rozhodovanie. Každé euro, ktoré sa premrhá na zbytočnú spotrebu, sa môže v budúcnosti zmeniť na kapitál, ktorý bude pracovať sám. Pre mladého človeka je tento prístup mimoriadne dôležitý. Keď sa naučí investovať skôr, vytvorí si návyk, ktorý mu zostane na celý život. Zároveň sa mu ľahšie buduje majetok aj v menších sumách, pretože čas bude kompenzovať nižšie vklady na začiatku investovania. FIRE teda stojí hlavne na disciplíne a dlhodobosti, ktoré nič nenahradí.

Spôsoby dosiahnutia FIRE

Spôsobov na dosiahnutie FIRE je niekoľko:

1. Akciové trhy - najdostupnejší spôsob pre väčšinu investorov, kam si mesačne môže investovať takmer každý z nás. Na tento spôsob je zameraný aj tento článok.

2. Vlastné podnikanie, ktoré keď založíte, vaše ročné zhodnotenie kapitálu môže byť výrazne vyššie ako v prípade, že by ste investovali iba na akciové trhy. Cesta ku FIRE sa tak môže výrazne skrátiť, avšak má to samozrejme jednu zásadnú podmienku - takéto podnikanie nájsť. A ak sa vám dobre podarí rozbehnúť, mesačná výška investície nemusí byť 200 eur, ale kľudne 500, 700, 1 000 alebo niekoľko tisíc eur mesačne. Celý FIRE má jednu zásadnú podmienku a to je tá, aby sa vám extrémne nezvýšili vaše mesačné výdaje.

3. Nehnuteľnosti. Ďalší efektívny spôsob, ako sa dostať ku FIRE, sú nehnuteľnosti. Ich zhodnotenie bez nájomného je o niečo nižšie ako zhodnotenie na akciovom trhu, ale s veľmi podstatným rozdielom a to tým, že pre nás ako pre investorov môže pracovať aj cudzí kapitál, čo nám zabezpečí oveľa rýchlejší nárast nášho majetku oproti tomu, ako by sme investovali iba sami napríklad na akciové trhy. Kúpiť si v mladom veku niekoľko nehnuteľností môže byť naozaj skvelým akcelerátorom na skoršie dosiahnutie nášho FIRE.

4. Šťastie, do ktorého zaraďujem náhodu ako je výhra v lotérii alebo dedičstvo a teda udalosti, ktoré sú čisto náhodné. Cieľom je v tomto prípade opäť iba jeden - tieto peniaze zainvestovať a dosiahnuť z nich dostatočný mesačný pasívny príjem.

Investovanie aj v slabších obdobiach

Veľmi dôležitou súčasťou FIRE myslenia je schopnosť investovať aj v čase poklesov. Mnohí ľudia čakajú na „lepšiu dobu,“ no práve poklesy bývajú z dlhodobého pohľadu výhodné. Keď trh klesne, investor nakupuje lacnejšie a za rovnakú sumu získa viac akcií alebo podielových jednotiek. Ak sa trh neskôr zotaví, rast sa prejaví na väčšom počte nakúpených aktív, čo podporí celkový výnos. A to je jedna z najväčších výhod pravidelného investovania.

V tomto prípade dávam do pozornosti hlavne aktuálnu situáciu spojenú s Hormuzským prielivom, ktorá nám vytvorila celkom lukratívne investičné príležitosti, ktoré môžu priniesť z dlhodobého hľadiska pomerne lukratívne zhodnotenie. Spolu sa môžeme pozrieť na aktuálne zaujímavé investičné príležitosti.

Čo ukazuje história trhu a stratené dekády

História ukazuje, že trhy nefungujú lineárne. Prichádzajú obdobia rastu, ale aj obdobia, keď sa výnosy dlhé roky nevyvíjajú tak, ako by sme si my investori želali. Príkladom je tzv. lost decade alebo stratená a teda obdobie, kedy akciové trhy priniesli záporný alebo minimálny ročný výnos. V prípade S&P 500 bol v rokoch 2000 až 2009 ročný výnos približne -1 %. Pre veľa investorov to bolo nepríjemné, najmä vtedy, ak očakávali rýchle zhodnotenie. Napriek tomu práve takéto obdobia ukazujú silu dlhodobého prístupu. Investor, ktorý pokračoval v pravidelnom investovaní, mohol počas vyklesaného trhu nakupovať za výhodnejšie ceny. Keď prišlo ďalšie rastové obdobie, tak práve tieto lacné nákupy začali najviac pracovať v jeho prospech.

Pokiaľ by prišla takáto stratená dekáda, treba byť na ňu pripravený.

Ako na FIRE?

Poďme si dať konkrétny príklad. Zoberme si osobu, ktorá má čistý mesačný príjem 2 000 €. Bavme sa o tom, že táto osoba žije sama a nemá žiadneho partnera. Štandardný model zadelenia financií hovorí o pravidle 40 : 30 : 20 : 10. A teda 40 % príjmu by malo ísť na bývanie, 30 % na pravidelné výdaje, 20 % do rezervy a 10 % na dlhodobé investovanie (FIRE). Takže táto osoba má výdaje na úrovni 1 400 € mesačne a zo svojho príjmu odkladá spolu 600 €.

Zoberme si, že to trochu otočíme a teda 20 % pôjde na FIRE a 10 % na dlhodobú rezervu. Pri FIRE je potrebné investovať vo veľkom. Takže pokiaľ budete investovať tých 400 € mesačne na 30 rokov, dostanete sa vo finále ku sume 442 000 €. Zároveň sa bavme o tom, že počas 30 rokov budú vaše mesačné výdaje narastať každý rok o 2 %. A teda z mesačných výdajov 1 400 € sa dostanete niekde ku sume 2 536 €.

Čo pre vás znamená FIRE? To, aby vám tento kapitál (442 000 €) dokázal spraviť mesačný výnos na úrovni 2 536 €, resp. ročne 30 432 €. Ak si to dáme na percentá, tak váš kapitál vám musí zarobiť ročný výnos 6,9 % (30 432 zo 442 000), čo je úplne reálne. K tomu ešte dokona môžeme pripočítať výšku dôchodku, prípadne majetok nasporený v 2. alebo v 3. pilieri. Ale FIRE je hlavne o spoľahnutí sa na samých seba.

Vchádza tu okrem toho viacero ďalších faktorov:

1. Nedokážete odkladať z príjmu 2 000 € tých 400 € mesačne

Ideálnym riešením je, aby ste si vytvorili nejaký dodatočný príjem, ktorý vám umožní odkladať si tých 400 € mesačne. Prípadne investovať dlhšie ako tých 30 rokov alebo investovať viac dynamicky, napríklad do technologických titulov.

2. Nemáte čas 30 rokov na budovanie FIRE

Odpoveďou na to je tá, že si potrebujete vytvoriť doplnkový príjem a teda z podnikania alebo z prenájmu nehnuteľností, čo by ste si mali zabezpečiť tak, aby vám to následne na dôchodku bralo minimum času a energie. A teda keď sa bavíme o podnikaní, mali by ste ho rozbehnúť tak, aby to vedelo na vašom dôchodku fungovať bez vás.

A odpoveď je podobná ako aj v predošlom prípade - je potrebné investovať viac dynamicky.

3. Máte nepravidelný príjem

A v tomto prípade odporúčam nastaviť vám nejakú sumu, ktorú dokážete zainvestovať napríklad ročne. A teda ak je to napríklad 5 000 € ročne, tak tých 5 000 € ročne by malo na investície z vašej strany vždy prísť.

Záver

Ako vidíme, tak práve v dnešnej dobe je ideálne začať budovať model FIRE a pri celkovom vývoji životných nákladov, zdravotného stavu a dôchodkov je to priam nevyhnutnosťou. Otázku peňazí riešime prakticky celý život a preto je otázne akurát to, s akou ľahkosťou alebo ťažobou sa nám bude táto otázka riešiť napr. na našom dôchodku.

Mnoho ľudí čaká na to, že raz začnú investovať. A začať môžu aj v čase poklesov, v období neistoty alebo počas tzv. stratenej dekády. Práve vtedy sa dokonca buduje najpevnejší základ budúceho majetku. Vo svete, kde je prirodzené míňať, je skvelé vedieť sa uskromniť. Nie preto, aby sme sa niečoho zriekali, ale preto, aby naše peniaze pracovali pre nás. FIRE je v konečnom dôsledku o slobode, nie o obmedzení. A táto sloboda začína rozhodnutím investovať dnes, nie zajtra.

V prípade, že potrebujete pomôcť s budovaním FIRE, ozvite sa mi.