Treba sa ponáhľať so splácaním hypotéky?
Mnoho ľudí, ktorí majú hypotéku, sa ma pýta na to, či by nemali čo najskôr túto hypotéku splatiť práve mimoriadnymi splátkami. Na prvý pohľad sa zdá, že je to skvelé riešenie, pretože čím viac mimoriadnych splátok banke zaplatíte, tak tým skôr budete mať od hypotéky pokoj. Myslím si, že rýchle splatenie hypotéky nie je vo väčšine prípadov tým najlepším riešením a lepšie je v rámci jej skoršieho splatenia postupovať inak.
A ako to je? Dozviete sa v tomto článku.
Prečo Slováci štandardne rozmýšľajú o mimoriadnych splátkach?
Už od raného veku sme boli vedení k tomu, aby keď už máme nejaké dlhy, aby sme ich jednoducho splácali čím skôr. Ak sme si napríklad od niekoho zvykli požičať peniaze, ideálne ich bolo čo najskôr mu ich vrátiť. A tak isto slovo dlh nám bolo predstavované ako niečo zlé, negatívne. Dlžník bol vždy „ten zlý.“ Takže vo finále máme niekde v podvedomí zafixované, že dlh je zlá vec a platí ja pri hypotéke, kde sa snaží väčšina ľudí spraviť to, že ho spláca práve mimoriadnymi splátkami.
Dobrý a zlý dlh
Veľmi dôležité je ale rozoznávať DOBRÝ a ZLÝ dlh. Nehovorím, že dlh je všeobecne zlý, ale treba jednoducho vedieť rozpoznať, kedy dlh pracuje vo váš prospech a kedy naopak pracuje proti vám. Dlh, ktorý pracuje proti vám, je ten dlh, ktorý máte zafixovaný ako ten zlý dlh. Teda ten, ktorý vám narobí väčšiu neplechu ako úžitok. Naopak, existuje aj dobrý dlh a tento dlh využívajú najmä podnikatelia a investori. Pokiaľ vedia, že banka mi je ochotná požičať peniaze napríklad za 4 % ročne a oni dokážu z týchto peňazí spraviť napríklad 20 % ročne, radi takýto dlh využijú. Veď predsa na peniazoch, ktoré si požičali, vedia zarobiť viac ako za ne zaplatia.
Kúpa nehnuteľnosti ako dobrý a zlý dlh
A pre istotu tu zahrniem aj to, že mnoho ľudí si myslí, že nehnuteľnosť, ktorú si kúpia a bývajú v nej, je pre nich dobrý dlh, pretože tá nehnuteľnosť bude postupne narastať na cene. Nie je to však pravda. Pravda by to bola vtedy, pokiaľ by ste danú nehnuteľnosť prenajímali. Pokiaľ sa dostanete do bodu, že mesačná splátka hypotéky je pre vás akousi dlhodobou každomesačnou záťažou, na ktorú musíte zarobiť a práve preto sa jej chcete čo najskôr zbaviť, tvoríte si kotvu, ktorá vás bude ťahať dole. Kdežto keby ste tento byt prenajali, o túto splátku sa postará váš nájomca.
Dôvody, prečo povedať mimoriadnym splátkam hypotéky NIE
V tejto časti sa pozrieme na to, prečo sa nám neoplatí ponáhľať sa so splácaním hypotéky. Dôvodov je niekoľko:
1. Finančná rezerva
Predstavuje základ vašej finančnej stability a je prvým a najdôležitejším dôvodom, prečo sa neponáhľať so splatením hypotéky vďaka mimoriadnym splátkam. Namiesto mimoriadnych splátok je fajn nechať si rezervu aspoň na 3 až 6 mesiacov vašich bežných životných nákladov.
Kvôli čomu je to tak? Kvôli neočakávaným udalostiam ako je napríklad strata zamestnania, zdravotné problémy alebo náhle výdavky, ktoré môžu vzniknúť kedykoľvek. Ak nasmerujete všetky vaše voľné peniaze do hypotéky, ani si neuvedomujete, ako vás to môže do budúcna ohroziť. A ak vám už v banke nevyjde nová hypotéka, väčšinou siahnete po drahšom spotrebnom úvere, ktorý tak zbytočne preplatíte. Mať po ruke dostatočnú rezervu znamená mať pokoj na duši a hlavne mať možnosť triezvo sa rozhodovať v otázke peňazí.
2. Súčasné úrokové sadzby
Úrokové sadzby na hypotékach sú v posledných rokoch historicky nízke. Aktuálne sa nachádzam medzi 3 – 4 percentami, ale keď zalovíme v pamäti napríklad do rokov 2000 – 2010, stávalo sa, že bežná výška ročného úroku bola na úrovni 6 a viac percent. Pri hypotékach, samozrejme. Ruku na srdce – vy by ste niekomu požičali aktuálne peniaze za 3 percentá ročne? Ja teda nie. Úrokové sadzby sú pomerne nízke a to znamená, že je škoda ponáhľať sa so splácaním hypotéky.
3. Investovanie vs. mimoriadne splátky
Pri takýchto pomerne nízkych sadzbách znižovanie istiny mimoriadnymi splátkami prináša relatívne malú úsporu na úrokoch. Napríklad, ak máte hypotéku 100 000 € s úrokom 3,5 % na 30 rokov a mesačnou splátkou 449 €, mimoriadnou splátkou 5 000 € síce istinu znížite, ale na úrokoch ušetríte dlhodobo v priemere len niekoľko desiatok eur ročne. Zoberte si, že za prvý rok ušetríte tých 3,5 % ročne zo spomínaných 5 000 €, čo predstavuje 175 €. A nech ušetríte vďaka tejto mimoriadnej splátke každý rok na úrokoch v priemere okolo 87 eur.
Naopak, ak by ste týchto 5 000 € investovali do diverzifikovaného portfólia s ročným výnosom 8 % ročne, mohli by ste zarobiť prvý rok 400 €. Ďalší rok už 432 €, tretí rok už 467 €, štvrtý rok 504 € a tak ďalej. Zložené úročenie, pokiaľ investujete, pracuje vo váš prospech. Ak ho využíva banka, tak práve naopak, v jej prospech. Dokonca zistíte, že ak by ste nechali týchto 5 000 € dlhodobo zainvestovaných, už v 24. roku viete vyplatiť celý zostatok hypotéky naraz. Prípadne tých 31 000 € zainvestovať tak, aby vám po tom 24. roku dokázali zarobiť ročne 449 x 12 = 5 388 € na splátky hypotéky. A kapitál vám aj naďalej ostáva. Je to preto ďalší dôvod na to, prečo sa neoplatí tieto peniaze nechávať banke.
4. Využívanie investičných príležitostí
Pokiaľ máte kapitál, viete využívať rôzne investičné príležitosti. A vopred nevie niekto z nás povedať, aké príležitosti to budú. Dám vám konkrétny príklad. V roku 2022 začalo zvyšovanie úrokových sadzieb a aj vojna medzi Ruskom a Ukrajinou. Akciové trhy začali prudko klesať. S viacerými investormi sme túto situáciu využili nielen s pravidelnými, ale aj s jednorazovými vkladmi. Práve počítam, že investori len pri indexe S&P500 odvtedy zarobili okolo 55 %, pričom s mnohými sme už tento zisk realizovali. Z investovaných 5 000 € si tak u mňa prilepšili za necelé 3 roky o 2 750 € (55 % z 5 000 €).
Druhým príkladom bola Čína, ktorá sa objavila ako investičná príležitosť vo februári 2024. Pri jednorazovom vyššom vklade a pravidelných drobných vkladoch nám dokázala ku dnešnému dňu priniesť zhodnotenie cez 30 %. A tiež viaceré investičný tipy z portfólií superinvestorov. Ak ste mali v týchto časoch mimoriadny kapitál na investície a neplatili by ste ho banke, vedeli by ste na tom zarobiť.
5. Rozbeh podnikania
Okrem investičnej príležitosti sa vám môže naskytnúť aj podnikateľská príležitosť. Pomerne častokrát sa stáva v rámci okruhu mojich klientov to, že ak dostanú výpoveď alebo ich firma má dlhodobo menej zákaziek/projektov, zvažujú rovno o výpovedi a o začatí podnikania. Keď začínate podnikať, je nesmierne dôležité, s akým kapitálom začínate. A to nemusí byť iba kapitál, ktorý budete potrebovať na podnikanie, ale aj kapitál, ktoré vám vykryje niekoľko mesiacov vašich výdajov, kým sa vám podnikanie dostatočne rozbehne.
Pokiaľ tento kapitál nemáte, ste zbytočne pod tlakom či už vašich mesačných výdajov alebo pod tlakom investorov, ktorí získavajú investíciou väčšinou podiel na vašom biznise. Niekedy kvôli kapitálu ani ľudia nezačnú podnikať a to je potom častokrát veľká škoda...
ZÁVER
V článku som vám jasne uviedol dôvody, prečo sa neponáhľať so splatením vašej hypotéky. Vždy sa pozrite sa pozrite na alternatívne využitie vašich peňazí a tiež na investičné príležitosti, ktoré sú k dispozícii. No a v prvom rade samozrejme na výšku vašej finančnej rezervy, ktorá by mala byť dostatočná a s ktorou by ste sa vy mali cítiť v pohode. Pamätajte na to, že investovanie vám dlhodobo zarobí oveľa viac peňazí ako by ste ušetrili na úrokoch, ktoré by ste platili z mimoriadnych splátok. Dokonca je trend úrokov na najbližšie roky aktuálne klesajúci.
Pokiaľ by ale nastala situácia, že výška splátok je v pomere ku vášmu aktuálnemu príjmu naozaj vysoká a každý mesiac vás to „škrtí,“ v tomto prípadne môže byť na mieste spraviť prepočet, koľko by vám v rámci mesačnej splátky hypotéky pomohla ušetriť mimoriadna splátka/splátky. Určite však budú však pribúdať možnosti výhodnejších refinancov vašich úverov pri súčasnom poklese úrokových sadzieb.
Či už zvažujete o využití aktuálnych investičných príležitostí, prípadne o možnostiach refinancovania vašich úverov, neváhajte sa na mňa obrátiť.