Finančná nezávislosť pre živnostníkov

Pokiaľ ste živnostníkom a zvažujete o finančnej nezávislosti, mám pre vás dobrú správu – stačí trochu pohnúť rozumom a zamyslieť sa ako na to. Práve pre vás budem mať v tomto článku pripravené riešenia. V prvom rade vám dávam do pozornosti môj článok o systéme FIRE, ktorý si odporúčam prečítať ako prvý ešte pred tým, ako budete zvažovať dosiahnuť finančnú nezávislosť.

Prečo práve SZČO?

SZČO platia každý mesiac relatívne vysoké odvody. Je systém, ako sa dajú zoptimalizovať a nájsť peniaze, ktoré môžete použiť každý mesiac na vašu finančnú nezávislosť. A teda aby ste sa dostali do bodu, kedy vám majetok dokáže zarobiť mesačne takú sumu peňazí, ktorá sa o váš dokáže postarať. Teda vytvorí vám finančnú nezávislosť. K tomuto sa postupne dostaneme.

Nevýhody živnosti

Som názoru, že je lepšie byť živnostníkom ako byť zamestnaný. Hlavným dôvodom je ten, že ako zamestnanec veľmi ťažko ovplyvníte výšku svojich zaplatených odvodov a daní. O tomto hovorí aj cashflow kvadrant od Roberta Kiyosakiho. A práve v ňom spomína, že zamestnanci si len veľmi ťažko môžu zvoliť, akú budú platiť výšku odvodov alebo daní. Je to jednoducho zákonne určené. Toľko k porovnaniu zamestnania a živnosti.

Poďme však na nevýhody živnostníkov. Ako prvú nevýhodu vnímam tú, že živnostníci platia vysoké odvody, ktoré musia platiť každý mesiac. Toto je však riešiteľné a ich optimalizácia sa dá zariadiť. Toto ešte budeme v tomto článku rozoberať.

Ďalšou obrovskou nevýhodou je práve tá, že pri živnosti ručíte za podnikanie Vaším celým majetkom. Napríklad ja zatiaľ nemám založenú rodinu, ale pokiaľ by som ju mal, určite by bolo pre mňa veľkým rizikom dostať moju rodinu do rizika, že by sme v nejakom krajnom prípade mohli prísť o nehnuteľnosť, prípadne o ďalší majetok. A žiaľ nikdy nevieme, kedy môžeme spôsobiť veľkú škodu niekomu druhému.

Tak isto je extrémnym rizikom prudké navyšovanie odvodov s rastúcim obratom. Pokiaľ by sa vám v niektorom roku výrazne zvýšil obrat, budúci rok to pocítite na odvodoch. A aké ďalšie riziko tu vzniká? Že ďalší rok nemusíte mať takýto vysoký obrat, ale odvody budete platiť stále vysoké. Opäť je to jedno z rizík pri podnikaní na živnosť.

A tak isto ste lepšie vymáhateľní, ak máte živnosť. Jednoducho živnosť je v tomto prípade nepriamo napojená na celý váš majetok, ktorý vlastníte.

Ako to spraviť

Ak sa pozrieme na to všetko, čo umožňuje legislatíva, tak v tomto prípade vám odporúčam zameniť vašu živnosť na sro. Prečo to spraviť? Pretože eseročka dokáže premeniť všetky predošlé nevýhody živnosti na výhody. A teda v prípade sro nemáte také vysoké odvody, neručíte celým vaším majetkom, nenavyšujú sa tak prudko odvody a neručíte pri nej za podnikanie celým vaším majetkom.

Ako zostaviť celý model? Prvým dôležitým krokom je kompletne ukončiť vašu aktivitu na živnosti a založiť si eseročku. Aktuálne je veľmi veľa možností, ako sro založiť, ak to nechcete riešiť vy. Ak by ste si s tým nevedeli rady, môžete ma kľudne kontaktovať.

Ešte pred založením firmy odporúčam zamerať sa na prepočty. A zosumarizovať si výnosnosť a nákladovosť sročky. Niektorým ľuďom sa sro neoplatí. Pre väčšinu ľudí však áno.

Zoberme si, že v živnosti platíte minimálne základné odvody a teda v období písania tohto článku je to 285 eur mesačne. Niektorí živnostníci, ktorí majú vyššie obraty, platia vyššie odvody.

V eseročke sa viete s mesačnými odvodmi pohybovať niekde na úrovni 70 eur. Treba počítať aj s tým, že budete platiť nejakú účtovníčku. Povedzme, nech je to v priemere ďalších 65 € mesačne. Teda spolu vás celé vedenie sročky stojí 135 eur mesačne. Vy ste ale boli zvyknutí, že doteraz ste v živnosti platili spolu 285 €. Prípadne ešte viac. Vzniká tu rozdiel 150 € a máte s ním dve možnosti - buď ho kompletne miniete (čo je podľa môjho názoru chyba) alebo môžete týchto 150 € použiť práve na vašu finančnú nezávislosť.

Takže tieto prebytkové peniaze vám odporúčam si nielen odložiť, ale taktiež aj zainvestovať.

Samozrejme, každý z nás máme iný čas, za ktorý chceme (a za ktorý je reálne) dosiahnuť finančnú nezávislosť. U niekoho je to 10 rokov, u niekoho zase 15, u niekoho 20 a niekto má k dispozícii aj 30 rokov. Poďme sa pozrieť na prepočty.

150 investovaných eur mesačne by za 10 rokov dokázalo spraviť takýto objem majetku (počítam s výnosom 8 % ročne):

27 000 € by vám na dôchodku pomohlo, ale finančnú nezávislosť by vám nedokázali vytvoriť. Ak by sme použili investičné obdobie 15 rokov, dostali by ste sa ku sume približne 50 600 €. Táto suma už vyzerá lepšie, ale bolo by možné z neho vytvoriť vďaka bežnému investovaniu pasívny príjem na úrovni 337 € mesačne. To tiež na finančnú nezávislosť stačiť nebude.

Ak by bola rovnaká investícia na 20 rokov, dostávame sa na sumu 85 000 €. Vyzerá to trochu zaujímavejšie a vieme sa rozprávať o pasívnom príjme približne 567 € mesačne. Ak by ste kapitál nechali zainvestovaný, ale chceli by ste vyberať viac ako tých 567 eur mesačne, dá sa určiť, na koľko rokov by vám peniaze stačili. Ak by to bol mesačný výber napríklad 1 200 €, tak kapitál by vám vydržal na 96 mesiacov (a teda na 8 rokov). Po 8 rokoch by ste si konto vynulovali.

Ak by ste rovnakú sumu peňazí investovali až na 30 rokov, z tejto úspory odvodov vytvoríte majetok približne 211 000 €:

Táto suma je už na vytvorenie finančnej nezávislosti zaujímavejšia. Z tejto sumy je možné vytvoriť doživotnú mesačnú rentu okolo 1 409 eur. Ak by vám stačila na dôchodku nižšia suma, teda napríklad 1 200 €, tak celý zárobok vašich peňazí by ste ani nedokázali minúť a majetok by sa vám do konca života navyšoval a následne by mohol byť súčasťou dedičstva pre ďalšie generácie. Ak by ste požadovali mesačnú rentu na úrovni 2 000 €, tak váš kapitál by vám vydržal na 183 mesiacov (teda na 15 rokov), čo je tiež zaujímavé „dôchodkové obdobie.“

Pár slov na záver

Pevne verím, že tento článok vám dal „chrobáka do hlavy“ a pokiaľ ste živnostníkom, o vašej finančnej nezávislosti budete uvažovať po prečítaní trochu inak. A o možnostiach, ktoré sú k dispozícii.

Je iba na vás, aké obdobie si na svoju finančnú nezávislosť určíte. Tak isto nemusíte mesačne investovať iba tých 150 eur, ale môžete investovať oveľa viac. A nikde tiež nie je napísané, že toto bude na dôchodku váš jediný zdroj príjmu – môžeme do toho započítať napríklad aj 2. pilier, príjem z prenájmu nehnuteľností alebo príjem z vášho biznisu (pokaľ ho správne delegujete).