FIRE – metóda, ako odísť do dôchodku v mladom veku

Pokiaľ investujete, možno ste sa už stretli niekde s metódou FIRE. Pochádza z anglického výrazu „financial independence, retire early.“ Zaoberá sa tým, ako docieliť, aby sme na dôchodok mohli ísť veľmi mladí. Poďme si o tom povedať viac.

Ide o životný štýl

V dnešnej dobe to možno nazvať skôr ako životným štýlom. A to životným štýlom tých ľudí, ktorí si povedali, že chcú finančnú slobodu v mladom veku. Postupujú jednoducho – zo svojho príjmu si odkladajú čo najviac peňazí do investícií a tvoria si tak majetok, ktorý im v určitom bode umožní, aby išli na svoj dôchodok oveľa skôr ako v oficiálnom dôchodkovom veku (ako je napr. 64 rokov). Častokrát sa tento vek pohybuje medzi 40 – 50 rokmi života. Teda vytvoriť si finančnú nezávislosť, kedy prakticky už netreba pracovať pre peniaze, ale mať vytvorený pasívny príjem na takej úrovni, ktorý zabezpečí, aby ste si uhradili všetky vaše mesačné výdaje práve z pasívneho príjmu.

Termín FIRE pochádza z knihy z roku 1992, ktorá mala názov „Vaše peniaze alebo váš život“ od autorov Joe Dominguez a Vicki Robin. Kniha hovorí o zmene vášho vzťahu k peniazom, aby ste dosiahli finančnú nezávislosť a žili život, ktorý je v súlade s vašimi cieľmi a hodnotami.

Viac a viac ľudí si uvedomuje, že je to nesmierne dôležité, no a ja vám tiež poviem, že prečo.

Inflácia, nefunkčný dôchodkový systém, časté vyhorenia,...

Systém FIRE je samozrejme pre vás jedna z možností, ako si zariadiť dôchodok a svoj vysnívaný život. Ja sa na vec pozerám ale inak a v dnešnej dobe to beriem skôr ako povinnosť. Kvôli čomu?

Prvým dôvodom je inflácia. Posledný rok vidíme a tiež cítime, že ceny prudko narástli. Systém FIRE nám časom umožní to, aby sme v obchodoch cenovky neriešili. Taktiež je to aj nefunkčný dôchodkový systém, pri ktorom vidíme, že o súčasných dôchodcov sa štát nedokáže postarať. Riešenie? Systém vlastného dôchodku.

A tak isto sú to časté vyhorenia ľudí v práci. Ak v práci po určitom roku života vyhoríte, ale zároveň máte dostatočný objem majetku na to, aby ste si mohli už dovoliť ísť na dôchodok, žiadnu ďalšiu prácu hľadať nemusíte. Jedine, že pracovať aj naďalej chcete. Už však nie kvôli peniazom.

A všetko sú to jasné dôvody, prečo je systém FIRE potrebný aj pre vás.

Pravidlo 25, pravidlo 4 percent (pravidlo 50 % a systém výberu dividendy)

Pravidlo 25 hovorí o tom, že keď budete mať na vašom dôchodkom konte spolu 25-násobok vašich ročných výdajov, tak môžete ísť na dôchodok. Teda napríklad pokiaľ máte mesačné výdaje na úrovni 1 000 €, tak ak budete mať sumu 300 000 € (1000 x 12 x 25), môžete sa stať finančne nezávislými.

Ďalšie pravidlo 4 percent hovorí o tom, že ročne môžete vybrať iba 4 percentná našetrenej sumy na vašom dôchodkovom konte. Prakticky ako výnos a to vám zaručí, že o našetrené peniaze už nikdy neprídete.

Ja k tomu prakticky doplním ďalšie pravidlo a to pravidlo 50 %. To hovorí, že každý mesiac by ste mali cieliť na to, aby ste dokázali minúť maximálne polovicu z vášho príjmu a ostatné peniaze dokázali zainvestovať. Ako to docieliť? Budeme to ešte v tomto článku preberať.

A taktiež dopĺňam aj systém výberu dividendy. Ten funguje podobne ako pravidlo 4 % a to tak, že z vášho konta budete každý rok vyberať nie 4 percentá, ale výšku dividendy, ktorú vám portfólio dokáže zarobiť. Aby to bola zdravá úroveň, dividendoví artistokrati, ktorých budete mať v portfóliu, vám môžu zarobiť od 5 do 8 percent ročne. Túto dividendu si môžete vyberať každý rok bez toho, aby ste uberali zo svojho kapitálu. Pokiaľ teda vaše konto prirovnám ku zlatej sliepke, tak dividendy (a teda zlaté vajíčka tejto sliepky) môžete každý mesiac/kvartál/rok míňať.

Môže to byť dokonca aj vyššia suma ako dividenda, ak by sme postupne do konca života chceli všetky peniaze minúť. Detailné vzorce a postupy na túto tému nájdete práve v tomto článku, ktorý je technický a ide detailne do hĺbky.

Systém FIRE – potrebné kroky

Možno si dávate otázku, že... aké kroky sú vlastne potrebné na to, aby som naplno využil/a systém FIRE? Potrebné kroky sú prakticky dva. Na jednej strane je to maximalizácia vášho príjmu. Spravte všetko pre to, aby sa vám za každú cenu podarilo navyšovať vaše príjmy a to minimálne nad inflačne. Dodatočným vzdelaním, podnikaním, ďalšou prácou a pod. Nadštandardný príjem spraví veľa. Nie je to však všetko.

Je tu aj iný, dôležitejší krok. Je ním znižovanie výdajov. Niektoré výdaje máte fixné a teda pevne dané a moc z nich neukrojíte. Ale veľa výdajov máte variabilných. Treba si detailne pozrieť, za čo každý mesiac míňate peniaze a kde je nejaký priestor na ich optimalizáciu. Ja na to používam aplikáciu expense manager.

Častokrát sa napríklad stane, že ľudia majú vysoké výdaje na ich životný štýl. Patrí sem napríklad zábava, alkohol, stravovanie a pod. A pri niektorých týchto výdajoch je potrebné sa obmedziť. Čo bude odmenou? Môžete byť skôr na vašom dôchodku a môžete si tak následne robiť to, čo uznáte za vhodné.

Príklad z praxe

Povedzme, že máme čistý príjem na úrovni 2 000 €. Výdavky sme si zoptimalizovali na polovičnú úroveň a teda na 1 000 € mesačne. O 20 rokov chceme ísť na predčasný dôchodok. Aký majetok by sme dokázali vytvoriť? Bez investovania by to bolo 1 000 € mes. x 12 x 20 = 240 000 €. Na burze sa nám podarí tieto peniaze zainvestovať do dividendových aristokratov, ktorí nám prinesú priemerný ročný výnos na úrovni 7 percent. Ak odpočítame aj daň z príjmu a daň z dividend, je to 5,46 % v čistom.

Koľko nám teda náš kapitál dokáže zarobiť? 13 104 € ročne, čo predstavuje 1 092 € mesačne. Tie budú mať v tomto čase ale takú hodnotu, ako má dnes 666 € (pri inflácii 2,5 % ročne). Dôchodok nejaký vytvorený máme, ale nie je to tá tisícka mesačne, ktorú sme doteraz potrebovali.

Použijeme aj druhý príklad a to ten, že týchto 1 000 € mes. budeme každý mesiac investovať. Za 20 rokov sa tak dostaneme približne na 495 000 eur. Na dvojnásobok oproti predošlému prípadu. Z nich vieme zarobiť ročne 27 027 €, čo je 2 252 € mes. Majú takú hodnotu, ako má dnes 1 374 € a teda cieľ je splnený, sme finančne nezávislí!

Koľko percent z toho príjmu 2 000 € mes. potrebujeme odkladať na to, aby sme mali v budúcnosti mesačne takú sumu, ktorá budú mať takú hodnotu, ako má dnes 1 000 €? Je to približne 1 639 eur mesačne a teda 19 668 € ročne. A aký kapitál potrebujeme na zarobenie 19 668 € ročne? Je to približne 360 220 €. A ten docielite tak, že budete investovať 730 € mesačne po dobu 20 rokov. 730 € predstavuje z vášho príjmu 36,5 %. Teda pokiaľ dokážete odkladať 20 rokov necelých 37 % vášho príjmu (z ktorého míňate polovicu), stanete sa po tomto čase finančne nezávislými.

Pre bližšie detaily ohľadom tejto metódy v praxi a pre informácie k tomu, do čoho sa bude investovať, ma neváhajte kontaktovať.