Uskromnenie sa ako cesta ku vašej lepšej budúcnosti

Na to, aby sme sa mali v budúcnosti dobre, je potrebné sa uskromniť. A zároveň nastaviť náš vlastný rozpočet na šetriaci spôsob. Keď som sa tak zamýšľal, čo bolo to kľúčové, vďaka čomu sa mi podarilo opustiť vody bežného zamestnania a dostať sa postupne až ku finančnej nezávislosti, bolo práve uskromnenie sa. Uskromnenie sa a eliminovanie nadbytočných výdavkov je totiž kľúčovým krokom, ktorý nám umožní odložiť časť našich príjmov do úspor a investícií, ktoré nás v budúcnosti privedú k lepšiemu životu.

A ako to bežne vo svete funguje? Mnohí ľudia sa domnievajú, že v budúcnosti začnú odkladať peniaze iba vtedy, keď budú zarábať. Ale je to mýtus. Pokiaľ nezvládate malé peniaze, tak už vôbec nebudete vedieť zvládať väčšie peniaze. Kľúčom k lepšej budúcnosti je teda efektívne spravovať to, čo už zarábame. A naviac máme dobu, kedy pomaly z každej strany na nás smerujú rôzne reklamy a slogany typu „miň všetko, čo zarobíš; požičaj si na to; zober si to na splátky“ alebo „žijeme len raz, tak si treba užívať dnes.“ Tieto heslá robia z ľudí spotrebiteľov a preto im príde, že minúť všetko, čo majú, je úplne normálne a uskromnenie sa by predstavovalo extrémne zníženie ich životného štandardu. Ale nemusí to tak byť...

Zásady hospodárenia s peniazmi

Na to, aby sa nám vždy podarilo odložiť dostatok peňazí, je potrebné mať určité zásady. Tie, ktoré fungujú mne, sú nasledovné:

1. Mám dostatočný príjem a teda každý mesiac si zariadim dostatočný príjem na to, aby som mal priestor si z neho odložiť dostatok peňazí do úspor a do investícií, ktoré v tom čase plánujem riešiť. Ak je vaša situácia taká, že si aktuálne z príjmu nedokážete odložiť žiadne peniaze, je potrebné to zmeniť a nájsť si lepšie platenú prácu (kde je predpoklad, že vydržíte dlhodobo) alebo je potrebné založiť si popri práci nejaké podnikanie. Jednoducho nájsť druhý zdroj príjmu. Šetriť sa donekonečna nedá...

2. Prvému platím sebe. A teda pokiaľ mi príde akýkoľvek príjem, dávam si otázku „Koľko z tohto príjmu zaplatím najprv sebe?“ A stáva sa mi našťastie pomerne veľa situácií, kedy si zaplatím až príliš moc peňazí a potom mi neostane na míňanie toľko, koľko by som si predstavoval. Ale som rád, pretože je to krásny ochranný mechanizmus proti míňaniu. Ak si peniaze necháte iba na bežnom účte, tak je oveľa vyššia pravdepodobnosť, že sa časom minú. A to sa stáva aj ľuďom, ktorí majú naozaj veľkú disciplínu. Zaplaťte si preto najprv sebe na nejaký bočný sporiaci alebo investičný účet.

3. Kupujem iba tie veci, ktoré potrebujem a nie tie, ktoré chcem. Vždy, keď idem niečo kupovať (okrem potravín), si dávam otázku, či danú vec POTREBUJEM alebo iba CHCEM. A je v tom obrovský rozdiel. Ak je to o tom, že tú vec iba chcem, tak jej nákup buď nezrealizujem alebo ho nechám na neurčito. To isté odporúčam spraviť aj vám – dať si otázku, či to reálne potrebujete alebo to iba chcete.

Tak isto, keď vstupujem do obchodných centier, presne viem, čo si tam idem kúpiť. Jednoducho nič naviac. Nabudúce...

4. Vyhýbam sa opakovaným platbám, akými sú napríklad Netflix, Apple TV a rôzne iné predplatné, ktoré je možnosť využívať. Neplatí to pre tie veci, ktoré mi generujú príjem a teda ako napr. tento web alebo môj kanál na Herohero. Pravidelné predplatné vás núti využívať službu a zároveň vám uberá každomesačný cashflow, ktorý môžete použiť zmysluplnejším spôsobom. Ak sa bavíme, že za niečo platíte „iba“ 9 eur mesačne, tak tých 9 € mesačne je 108 € ročne.

Tak isto nás aktuálne doba učí nastavovať si pravidelné príkazy. Aby sme mali všetko zjednodušené. Ja ich nepoužívam vôbec, pretože chcem si vždy zvedomiť, za čo všetko mesačne platím a koľko za to platím. A ich používanie odporúčam akurát na trvalé príkazy, ktoré sú nasmerované do úspor a investícií.

5. Na investovanie a vzdelanie si nájdem peniaze vždy. Taktiež mám zásadu, že na investovanie a vzdelanie si nájdem každý mesiac potrebné peniaze a to aj v prípade, ak by som mal slabší mesiac. Nech mám záruku, že sa posúvam vpred po stránke osobnostnej a po stránke budovania majetku.

Kde ušetriť?

V tejto časti sa budem venovať tomu, kde všade dokážeme šetriť peniaze a častokrát si to ani neuvedomujeme.

1. Zvážiť naše životné náklady

Ak chceme začať šetriť a investovať, prvým krokom je podrobne zmapovať si naše životné náklady. Mnoho ľudí netuší, koľko peňazí naozaj míňa. A internet banking vám nedá úplne presné údaje. Tento prehľad nám pomôže určiť oblasti, kde môžeme začať šetriť. Na začiatku si môžeme rozpočítať výdavky na základné položky, kam patria:

Bývanie: nájom, hypotéka, energie, internet, náklady na opravy;

Strava: potraviny, stravovanie, bary, voľnočasové posedenia s kamarátmi, životný štýl;

Doprava: palivo, verejná doprava, poistky, servisy auta;

Zdravie a poistenie: zdravotné poistenie, športové aktivity, sauny, wellnessy;

Cestovanie a dovolenky: letenky, ubytovania, strava, požičanie auta;

Deti: pokiaľ máte deti, tak je potrebné si zosumarizovať aj výdaje na vaše deti.

Prípadne sa môžeme pozrieť aj na výdavky, ktoré nie sú nevyhnutné a patria sem:

Zábava: kino, večere v reštauráciách, výlety, chaty, festivaly;

Oblečenie a doplnky: oblečenie, obuv, móda, šperky;

Rôzne predplatné: služby, ktoré síce využívame, no možno ich môžeš obmedziť.

Mnohé tieto výdavky môžu byť zbytočne vysoké a pri zodpovednom prístupe k financiám sa dajú nájsť spôsoby, ako ich znížiť.

2. Šetriť na bývaní

Bývanie je jedným z najväčších výdavkov, ktoré ľudia mesačne majú. Preto je veľmi dôležité venovať mu pozornosť. Ak bývame v prenájme, je dobré sa zamyslieť sa nad tým, či je náš nájom primeraný našim príjmom alebo či možno nájsť porovnateľné bývanie za nižšiu cenu. Ak máte hypotéku, skontrolujte, či nie sú dostupné lepšie podmienky alebo refinancovanie za nižší úrok (s čím vám dokážem pomôcť).

Tak isto je tu možnosť zvážiť aj energetickú náročnosť bývania. V prípade, že bývate v staršom byte alebo dome, zlepšenie energetickej efektívnosti (napríklad výmena okien alebo zateplenie) môže výrazne znížiť vaše náklady na energie. Okrem toho by ste sa nevyhnutne mali zamyslieť aj nad svojim životným štýlom – menej plytvania energiami, úsporné žiarovky a vypínanie spotrebičov, keď ich nepoužívate, môže dlhodobo ušetriť veľké množstvo peňazí.

3. Znižovať náklady na stravu

Stravovanie je ďalšou oblasťou, kde môžeme výrazne ušetriť. Možno si to ani neuvedomujeme, aké veľké množstvo peňazí míňame na reštaurácie, donáškové služby, či pravidelnú návštevu kaviarní. A častokrát platí, že ak dokážeme predvídať, Tu sú niektoré tipy, ako môžeme ušetriť:

Predvídať: vopred myslieť na to, že bude sviatok, že ideme na nejakú pracovnú cestu, že aj zajtra bude potrebné niečo navariť na obed a pod. V tomto prípade sa mi veľmi páči heslo „Začni kopať studňu, kým nie si smädný.“ A teda je fajn nakúpiť si pred sviatkom (a vyvarovať sa tak donáškam alebo nákupom na benzínkach), nakúpiť si jedlo a pitie na pracovnú cestu a vopred nakúpiť ingrediencie na zajtrajší obed, keď budú v zľave (aby sme nemuseli robiť rýchly nákup alebo využiť donáškovú službu);

Variť si doma: Príprava vlastného jedla je zvyčajne oveľa lacnejšia ako stravovanie v reštauráciách alebo kaviarňach. Naviac sa dá spojiť príjemné s užitočným a pokiaľ dokážete pracovať z domu, viete variť a popri tom sa venovať pracovným veciam;

Nákupy v akciách: Sledovanie akcií a zľavnených potravín vám môže tiež pomôcť výrazne ušetriť. Nakupovať vo veľkom najmä vtedy, keď sú v supermarketoch alebo hypermarketoch zľavy, sa vám dlhodobo vyplatí.

4. Šetrenie na doprave

Máme možnosť sa vyhnúť zbytočným nákladom alebo ďalším veľkým výdavkom v našom rozpočte. Ak vlastníme auto, náklady na palivo, poistky, opravy a parkovanie sa môžu rýchlo sčítať. Ak to situácia dovoľuje, máme možnosť využiť verejnú dopravu, bicykel alebo chôdzu. Čo sa týka auta, tak za parkovanie platím naozaj málokedy a takmer vždy si nájdem vopred miesto, kde môžem stáť zadarmo. Aj 2 eurá za parkovanie napríklad 20-krát do mesiac predstavujú 40 eur, ktoré by mohli byť využité úplne inak.

A ak je to možné, chodím peši tam, kam sa dá. Nejde ani tak o úsporu, ale o to, že sa pri chodení lepšie cítim a mám väčšiu energiu.

5. Znížiť zbytočné výdaje na zábavu a luxus

Väčšina z nás má tendenciu utrácať viac na zábavu a luxus, než si uvedomujeme. Kino, koncerty, bary, festivaly - to všetko sú výdavky, ktoré môžeme dočasne obmedziť, ak si stanovíme dlhodobý cieľ budovania majetku. Namiesto toho, aby som si napríklad išiel každý piatok vybehnúť s kamarátmi niekam na drink, si spravím dovolenku, kde oveľa viac zrelaxujem a celkovo ma to vyjde menej ako takéto „pravidelné drinkovanie.“

Kam následne s peniazmi?

Akonáhle sa vám už podarí vytvoriť, už je to najmenej povedať si, kam ho bezpečne investovať.

Ak ešte nemáte poriadne vytvorenú dostatočnú rezervu, tak najskôr do nej. Jej minimálna výška je aspoň na trojnásobku mesačných výdajov a ideálne na úrovni 6-násobku vašich mesačných výdajov.

Po vytvorení dostatočnej rezervy odporúčam peniaze investovať dlhodobo a to najmä na akciových trhoch. Za posledných 100 rokov bol priemerný ročný výnos na akciových trhoch cez 10 percent, čo spraví vašej investícii zaujímavé zhodnotenie.

A pokiaľ máte nejaký zaujímavý nápad, je tiež možné investovať do podnikania, kde vám stačí na reálne začatie podnikania stačí niekedy iba pár stoviek eur a zhodnotenie môže byť ešte vyššie ako v prípade investovania.

Záver

Uskromnenie sa je investícia do budúcnosti. Uskromnenie sa nie je o tom, aby sme sa vzdávali luxusného života, ale o tom, aby sme si uvedomili hodnotu peňazí a investovali ich do vecí, ktoré nám prinesú dlhodobý úžitok. Tým, že obmedzíme zbytočné výdavky, si vytvoríme priestor na investovanie do budúcnosti, čo nám umožní vytvoriť si stabilný pasívny príjem a v budúcnosti sa mať lepšie. Dôležité je mať trpezlivosť a vedieť, že aj malé kroky vedú k veľkým zmenám. Keď raz pochopíme, že skutočné bohatstvo prichádza z dlhodobých investícií, šetrenie a disciplína sa stanú prirodzenou súčasťou našej cesty k úplnej finančnej slobode. Uskromnenie sa pri budovaní majetku nie je o obetovaní radosti zo života, ale o investovaní do lepšej budúcnosti. Ruku na srdce – koľko z tých vecí, ktoré sme si posledné roky kúpili, sme reálne ani nepotrebovali?