Je úročenie termínovaných účtov v bankách zaujímavé?
S rastúcimi úrokmi na hypotékach v poslednom období tiež narástli aj úroky na depozitných produktoch. Mnoho ľudí ich už začalo využívať. Sú však tieto úroky na termínovaných účtoch natoľko zaujímavé, že sa oplatí využívať ich? Môj pohľad na vec sa dozviete práve v tomto článku.
Hlavným účelom tohto článku je najmä to, aby som vám ukázal, ako možno efektívne využiť vašu disponibilnú hotovosť. Určite tu nebudeme rozoberať niečo v tom zmysle, že termínované účty sú nejakou zaujímavou formou investície alebo na dlhodobé porážanie inflácie – to určite nie.
Bežné účty s nulou
To, čo je asi najviac zarážajúce, je práve to, že bežné účty majú v tomto období vysokých sadzieb stále nulové úročenie. Zoberte si to tak, že banke dáte vaše peniaze a dostávate za ne nulu. Ona však tieto peniaze dokáže napríklad pri hypotekárnych úveroch požičať za 5 % ročne. A teda úrok z vašich vlastných peňazí je nula, kdežto banka má profit napríklad uvedených 5 percent. V tomto prípade je to teda extrémny nefér voči vám, ktorí máte na účte nejakú vyššiu hotovosť.
Prečo sú vlastne úroky stále nulové? Z jedného jediného dôvodu – banky vidia, že si ľudia už nejako zvykli na nulu na účtoch. A keďže masívne nevyberajú peniaze, nie je dôvod vyplácať na bežných účtoch úroky. A už vôbec nie zaujímavé. Zaujímavé úroky na bežných účtoch by banky boli motivované dávať až vtedy, keby ľudia z bánk začali peniaze vo veľkom vybrať. To sa však nedeje.
Možnosti termínovaných účtov
Prejdime na dostupné ponuky termínovaných účtov. Ak by ste mali napríklad voľných 5 000 €, ktoré si chcete dať na termínovaný účet, v bankách sú k dispozícii takéto možnosti:
Ako možno vidieť, na čele celého rebríčka je spomedzi známych bánk práve Fio banka. V nej by ste pri úložke 5 000 eur dostali za rok úrok 3 percentá. Ten vám, samozrejme, banka zdaní zrážkovou daňou 19 % a teda reálne vám ostane 2,43 %. Dostanete tak čistý úrok 122 eur.
Ďalšie nevýhody termínovaných účtov
Tú prvú som už spomenul. Je ňou zrážková daň 19 %. Či chcete alebo nie, banka je podľa zákona povinná túto daň z úroku stiahnuť. Ďalšou nevýhodou je viazanosť peňazí. Keď si už nejaký termínovaný účet založíte, je dobré dodržať obdobie, na ktoré ste ho založili. A to najmä kvôli tomu, aby ste mali nárok na vyplatenie úrokov.
Tak isto je to pomalé pripisovanie úrokov a to napríklad na mesačnej, kvartálnej, polročnej alebo dokonca až na ročnej báze. To mi príde dosť neefektívne. Ak by ďalej nastalo to, že by úrokové sadzby centrálna banka zvýšila, vás by sa toto zvýšenie vôbec nedotklo, keďže ste si už pri podpise zmluvy dohodli konkrétnu úrokovú sadzbu, na ktorú máte nárok. A tak isto je to neefektívny úrok. Keďže centrálna banka má hlavnú úrokovú sadzbu na úrovni 4,5 %, váš úrok by mal byť blízko tejto sadzby.
Príležitosti
Čo sa týka príležitostí, určite vám neodporúčam pozerať sa po bežných termínovaných účtoch v bankách. Dôvody, ktoré tento názor potvrdzujú, som tu už uviedol.
Okrem toho je tu aj ďalšia príležitosť na využitie vysokých úrokových sadzieb práve cez investovanie do dlhopisov. Pri nich si dokážete síce vytvoriť pasívny príjem cez úrokový výnos, ale riskujete kolísanie ceny dlhopisov, pokiaľ by úrokové sadzby aj naďalej pokračovali v raste. Dlhopisy sú fajn príležitosť, ale skôr na obdobie niekoľkých rokov.
Ako efektívne riešenie termínovaného účtu vidím práve nájdenie nejakého zaujímavého peňažného fondu. Ktorý bude ideálne úročený podľa niektorej z hlavných sadzieb ECBčky.
Práve takýto fond (konkrétne ETF fond) sa nám v našej firme podarilo nájsť. Keďže ide o firemné know-how, nerád by som tu zdieľal detaily ohľadom toho, o ktoré ETF ide a na ktorú úrokovú sadzby je toto ETF „napojené.“ Ak vás to bližšie zaujíma, kontaktujte ma a poviem vám detailné informácie.
Každopádne pri tomto ETFku platí, že pokiaľ do neho investujete dlhšie ako 1 rok, inkasovaný úrok je oslobodený od dane. Resp. pri ETFku nedostávate vyplácané úroky, ale navyšuje sa vám o ne hodnota podielovej jednotky. Hodnota sa dokonca navyšuje každý deň, keďže sú na trhu dostupné aj tzv. jednodňové úložky. Tak isto ide o termínovaný účet bez viazanosti. Aj pri bežných ETFkách platí, že peniaze máte k dispozícii kedykoľvek. Musíte však zohľadniť volatilitu. A pri peňažných fondoch volatilita nie je. A ako čerešničku na torte môžem uviesť to, že ak by úrokové sadzby narástli aj naďalej, vám bude na vaše konto pripisovaný akurát vyšší úrok (budete mať vyšší nárast hodnoty podielovej jednotky).
Záver
Úrokové sadzby výrazne narástli. A s nimi automaticky aj atraktivita termínovaných účtov, resp. úložiek. Je to situácia, ktorá aktuálne nastala opäť po 14 rokoch. Tak prečo túto možnosť nevyužiť? Tú hotovosť, ktorá aktuálne iba tak nečinne ležala na vašom účte alebo „pod vankúšom,“ môžete teraz nechať pre vás pracovať a môže aspoň čiastočne zarábať. Rezervu mať potrebujete a už je iba otázne, kam ju alokujete.