Ako byť finančne v pohode aj počas leta?

Leto je obdobím dovoleniek, oddychu, cestovania a množstva príjemných zážitkov. Zároveň však môže byť jedným z finančne najnáročnejších období celého roka.

Dovolenka, ubytovanie, doprava, reštaurácie, festivaly, výlety či spontánne nákupy dokážu rodinný rozpočet na niekoľko týždňov výrazne zaťažiť. Pri letných financiách sa však často pozeráme na problém z nesprávnej strany. Väčšina ľudí premýšľa predovšetkým nad tým, kde počas leta ušetriť. To je určite dôležité, ale z pohľadu osobných financií existuje ešte dôležitejšia otázka: Ako si počas leta udržať plný príjem a zároveň mať aj dostatok času na cestovanie a na iné voľnočasové aktivity?

Práve príjem totiž určuje, aký veľký priestor máme na cestovanie. Ak sa človeku podarí udržať si stabilný príjem a zároveň rozumne kontrolovať výdavky, leto nemusí znamenať finančný krok dozadu. Naopak, problém môže nastať vtedy, keď príjem počas leta výrazne klesne a výdavky prirodzene stúpnu. Typickým príkladom je takzvaná “uhorková sezóna.”

“Uhorková sezóna” nemusí byť len letný problém

Počas leta sa v mnohých odvetviach prirodzene spomaľuje pracovná aktivita. Ľudia odchádzajú na dovolenky, firmy fungujú v obmedzenom režime, rozhodnutia klientov sa odsúvajú na september a niektoré služby majú počas leta výrazne menší dopyt. Pre zamestnanca s pravidelnou výplatou to nemusí znamenať takmer nič. Ak dostáva každý mesiac rovnakú mzdu, jeho príjem sa nemení bez ohľadu na to, či je júl alebo november. Úplne iná situácia môže byť v sektoroch a oblastiach, ktoré počas leta nemajú až toľko práce (zažívajú tzv. “uhorkovú sezónu”) a pokles príjmu je cítiť.

Tak isto je táto situácia iná aj pri podnikateľoch, ktorých príjem závisí od predajov a od počtu uzatvorených obchodov. Pre nich môže byť leto obdobím, kedy sa príjem výrazne zníži. A práve preto je dôležité myslieť na leto ešte pred jeho začiatkom.

Najlepší spôsob, ako zvládnuť slabšie leto?

Jednoducho - zarobiť si vopred. Ak podnikateľ vie, že júl a august budú z pohľadu jeho biznisu slabšie, nemal by čakať, kým tieto slabšie mesiace prídu. Oveľa rozumnejšou stratégiou je predbehnúť letnú sezónu. Ak napríklad podnikateľ vie, že jeho bežný mesačný príjem je 4 000 eur, ale počas leta môže klesnúť napr. na 2 500 eur, mal by sa pokúsiť vytvoriť si dostatočný objem zákaziek ešte pred letom.

Môže to znamenať viac obchodných stretnutí v máji a júni, skoršie uzatváranie kontraktov, dokončenie rozpracovaných projektov pred dovolenkami, aktívnejšiu komunikáciu s klientmi, vytvorenie ponúk s dodaním ešte pred letom alebo jednoducho zvýšenie obchodnej aktivity v mesiacoch, v ktorých je dopyt vyšší. Cieľom nie je pracovať celý rok a to bez prestávky.

Cieľom je prispôsobiť si príjem sezónnosti podnikania. Ak viem, že dva mesiace budem zarábať menej, môžem sa pokúsiť vytvoriť si časť príjmu ešte pred nimi. Je to podobné ako pri investovaní. Dôležité nie je iba to, čo sa stane dnes, ale pripraviť sa na obdobie, ktoré ešte len príde.

Tak isto je veľmi dôležitým krokom budovanie pasívnych príjmov, ktoré automaticky investorom chodia aj v čase, keď nevyvíjajú žiadnu biznis aktivitu.

Stabilný príjem je dôležitejší ako honba za každým ušetreným eurom

Predstavme si dve domácnosti. Prvá domácnosť zarobí počas leta 4 000 eur a minie 2 500 eur. Druhá zarobí 3 000 eur a minie 2 000 eur. Na prvý pohľad sa môže zdať, že druhá domácnosť hospodári lepšie, lebo minie menej. V absolútnom vyjadrení však prvej domácnosti zostáva 1 500 eur a druhej iba 1 000 eur po zaplatení ich výdajov. Preto by sme pri osobných financiách nemali sledovať iba výdavkovú stranu. Schopnosť zvyšovať alebo udržiavať príjem je častokrát ešte dôležitejšia záležitosť. To však neznamená, že máme počas leta míňať bez kontroly. Práve naopak, ide o kombináciu dvoch vecí: udržať si príjem a kontrolovať si výdavky.

Príjem zamestnancov počas leta v rámci “uhorkovej sezóny”

Ak vedia niektorí ľudia, ktorí sú zamestnaní, že budú mať “uhorkovú sezónu,” tak je dôležité zariadiť sa vopred. Môže sa to týkať napríklad učiteľov, ktorí by si mali počas leta podľa mňa nájsť nejaké príležitostné práce, aby si udržali svoj plný príjem. Takže ako bolo spomenuté, sústredil by som sa prioritne na udržanie príjmu a až následne na prípadné šetrenie výdajov. A platí to aj pre mnoho ďalších profesií.

Kde môže človek počas leta ušetriť?

Letné výdavky majú jednu špecifickú vlastnosť. Veľká časť z nich vzniká spontánne. „Veď je leto, veď sme na dovolenke, veď si to môžeme raz za čas dopriať“ sú časté frázy, ktoré nás jednoducho prinútia míňať viac. A práve tieto malé rozhodnutia sa môžu na konci leta nazbierať do pomerne veľkej sumy. A spraví to škrt cez rozpočet hlavne tým ľuďom, ktorí si až postupne uvedomia, že reálne si to nemohli dovoliť, ale minuli na to kopec peňazí a peniaze na ďalšie fungovanie si budú musieť požičať.

1. Reštaurácie a kaviarne

Jedným z najjednoduchších miest na úsporu je stravovanie sa mimo domu. Počas letného obdobia a dovoleniek je prirodzené zájsť si do reštaurácií. Problém nastáva vtedy, keď sa z obeda v reštaurácii stane každodenný štandard. Ak si napríklad štvorčlenná rodina počas dovolenky objedná obed a večeru v reštauráciách, môže ísť o stovky eur navyše. Riešením nemusí byť úplné vynechanie reštaurácií. Oveľa rozumnejšie je kombinovať reštaurácie s vlastným stravovaním. Raňajky si pripraviť na apartmáne, obed vyriešiť jednoduchšie a večeru si dopriať v dobrej reštaurácii. Človek si stále užije dovolenku, ale nemusí platiť za každé jedlo cenu ako v reštaurácii.

Tak isto aj mimo dovoleniek jednoducho viem, že počas leta mám väčšiu potrebu piť dostatok tekutín ako jesť nejaké sýte jedlá. Výsledok je potom ten, že častokrát sa viem najesť doma a následne nemám potrebu stravovať sa niekde pomimo. Ušetrené peniaze automaticky zainvestujem, aby sa mi nestalo, že ušetrím napríklad na stravovaní, ale miniem to zasa niekde inde.

2. Dovolenka nemusí znamenať luxus

Najväčším letným výdavkom býva často samotná dovolenka. Ubytovanie, doprava, letenky a ďalšie služby môžu tvoriť významnú časť ročného rozpočtu. Práve preto je dobré rozlišovať medzi tým, čo človek na dovolenke skutočne chce a tým, čo si myslí, že by mal mať. Naozaj potrebujeme päťhviezdičkový hotel? Musíme ísť práve v najdrahšom termíne? Je nevyhnutné bývať priamo pri pláži? Niekedy môže posunutie dovolenky o niekoľko dní, výber iného typu ubytovania, kúpa na poslednú chvíľu alebo pár mesiacov vopred znamenať úsporu stoviek eur bez toho, aby sa kvalita samotného zážitku nejako znížila.

U mňa je to väčšinou tak, že dovolenky riešim bez cestovných kancelárií, pretože som si vedomý, že dokážem takto ušetriť za niektoré služby, ktoré mi buď nie sú potrebné alebo si ich viem zorganizovať vo vlastnej réžii. Tak isto ak to nie je potrebné, do lietadiel si beriem iba základnú batožinu a príručnú batožinu do 10 kilogramov. A zároveň viem, že v hoteli som iba ráno a potom až večer, tak je pre mňa zbytočné platiť si all inclusive. Tieto veci si treba uvedomovať a dá sa nájsť niečo, čo vám vyhovuje a zároveň pri čom aj ušetríte.

3. Doprava

V rámci dopravy dávam do pozornosti časté využívanie taxi, Boltu, Uberu a podobných spoločností na prepravu na krátke vzdialenosti, ktoré sa častokrát môže celkom zaujímavo nazbierať a z rozpočtu zobrať veľa peňazí.

Riešením je naplánovanie všetkých trás vopred a potom častokrát odpadá potreba často využívať tieto časté jazdy a to najmä na krátke vzdialenosti. A častokrát to platí aj u mňa, že pokiaľ si niečo dobre naplánujem, nevyskakujú mi potom ďalšie zbytočné výdaje za prepravu.

4. Impulzívne nákupy

Leto je plné príležitostí na míňanie. Nové oblečenie, športové vybavenie, gril, elektronika, doplnky na dovolenku, vybavenie na záhradu či rôzne „výhodné“ ponuky. Práve letné akcie môžu vytvárať pocit, že šetríme. Ak však kupujeme v zľave, tak stále míňame, nešetríme. Dobré pravidlo preto znie: “Ak to až tak nepotrebujem, nebudem to nakupovať ani v zľave.”

Ideálne nákupy sú potom tie, pri ktorých si niečo raz nakúpim a viem, že mi to vydrží aj ďalšie letá.

5. Zábava a voľný čas

Festivaly, koncerty, aquaparky, športové podujatia, výlety či rôzne atrakcie patria k letu. Nemusíme ich však úplne vyradiť. Stačí si vytvoriť rozpočet na zábavu. Napríklad 300 eur na celý mesiac. Keď viem, že mám na zábavu stanovený limit, nemusím pri každom výdavku rozmýšľať, či si ho môžem dovoliť. Zároveň sa oplatí využívať aktivity, ktoré stoja málo – turistiku, bicykel, kúpanie v prírode, výlety alebo spoločný čas s rodinou. Častokrát zahŕňajú viac kľudu a zároveň platí, že nie vždy najdrahšia aktivita automaticky znamená aj najlepší zážitok.

Pozor na jednu chybu!

Nesnažte sa šetriť na všetkom. Finančná disciplína neznamená, že človek si počas leta nesmie nič dopriať. Práve naopak. Ak celý rok pracujeme a počas dovolenky si nedovolíme minúť ani euro navyše, môžeme mať pocit, že si vôbec neužívame. Cieľom nie je minúť ani čo najmenej. Cieľom je minúť peniaze na veci, ktoré nám prinášajú najväčšiu hodnotu a minúť na ňu toľko, koľko si môžeme dovoliť minúť. Ak napríklad človek miluje cestovanie, možno má zmysel minúť viac na kvalitnú dovolenku a menej na každodenné nákupy, ktoré mu až takú veľkú radosť neprinášajú. To je podstatný rozdiel medzi šetrením a rozumným hospodárením.

Zároveň je podľa môjho názoru fatálnou chybou, ak si na dovolenku požičiavame peniaze a to či už od niekoho alebo z banky. Dovolenka sa rieši vtedy, ak si ju môžeme dovoliť, ako napovedá už samotné slovo dovolenka. Ak napríklad riešime nejakú drahšiu záležitosť ako je kúpa auta alebo (rekonštrukcia) nehnuteľnosti, tak môže byť rok, kedy dovolenku v zahraničí môžeme jednoducho vynechať a viac sa zamerať na lokálne výlety a zážitky.

A čo investovanie?

Leto by nemalo byť dôvodom na automatické zastavenie investovania. Ak má človek stabilný príjem, vytvorenú finančnú rezervu a investovanie má nastavené dlhodobo, nie je dôvod meniť stratégiu len preto, že je júl alebo august.

Treba zohľadniť vlastnú finančnú situáciu a vytvoriť si dostatočnú rezervu. Vhodná výška sumy rezervy je cca na 3 až 6 mesiacov našich nákladov. Samotný majetok ešte nemusí znamenať finančnú odolnosť – dôležitá je aj dostupná likvidná rezerva a to, ako nám celé leto vychádza z nášho cashflowu.

Preto preferujem nasledujúcu postupnosť: najskôr dostatočný príjem, potom dostatočná rezerva, zainvestovanie peňazí a až následne spotreba. Ďalším princípom, ktorý používam, je ten, že investujem peniaze vždy pred akciami, festivalmi, dovolenkami a pod. Automaticky si potom vedome uvedomím, že som investoval, takže nemám až taký veľký rozpočet na míňanie a miniem menej, ako keby som vedel, že na míňanie mám dosť. Je to taký jednoduchý klam mysle, ale za to spoľahlivo funguje.

Záver

Finančne pokojné leto nie je o tom, že si nič nedoprajeme. Je o tom, že si môžeme leto užiť bez toho, aby sme kvôli nemu ohrozili svoju finančnú budúcnosť. Zároveň bude naše leto po finančnej stránke v poriadku, ak si ho vopred finančne naplánujeme a to aj z pohľadu našich príjmov.

Ak si počas leta udržíme príjem, rozumne ukontrolujeme výdaje, budeme mať dostatočnú rezervu a budeme pokračovať v rámci našich financií disciplinovane, potom si môžeme dovoliť oddychovať s oveľa pokojnejšou hlavou. A presne o tom by mali byť zdravé osobné financie – aby sme mali vždy dostatok peňazí na to, na čo potrebujeme a to bez toho, aby sme kvôli dnešným zážitkom museli obetovať zajtrajšok.

Verím, že článok vám dal mnoho inšpirácií a že (nielen) po zvyšok leta ich dokážete zúžitkovať.