Finančná sloboda a finančná nezávislosť - sú reálne aj pre bežných ľudí?

Možno ste už niekde počuli pojmy finančná nezávislosť, prípadne finančná sloboda. Sú to častokrát pojmy, ktoré sa berú ako niečo nereálne a vysnívané. Niečo také, že keby sme to mali, bol by to naozaj skvelý pocit. Všetko to, čo umožňuje dnešná doba, zreálňuje naše dosiahnutie finančnej nezávislosti. A byť v dnešnej dobe finančne nezávislým je ľahšie ako kedykoľvek predtým.

Neučili nás to v škole

Prvým a zároveň hlavným dôvodom je ten, že táto téma sa nevyučuje v škole. Nikde sme nedostali návod, čo presne robiť, aby sme sa ku finančnej nezávislosti dostali. Väčšina z nás bola odchovaná štýlom „nájdi si skvelú prácu a ostaň v nej do konca života, ak je to možné.“ Nevýhoda tohto modelu však spočíva v slabých možnostiach. Či už kariérneho napredovania. Či už rastu príjmu. Či už v dlhom čase strávenom v práci. A podobne.

Aktuálne to vnímam najmä na inflácii. Súčasný rast inflácie mnohým ľuďom spôsobil výrazný pokles životnej úrovne, ktorý každý týždeň pociťujú. Či už pri strave, pri tankovaní alebo možno čoskoro aj pri bývaní. Niektorí ľudia, ktorí majú bežnú prácu, túto situáciu riešia napríklad viacerými prácami. Je to riešenie, ktoré je iba dočasné. Váš čas je obmedzený. A tiež aj vaša energia.

Druhy finančných prosperít

Predtým, než sa pustíme na finančnú slobodu a finančnú nezávislosť, si poďme opísať jednotlivé kategórie finančnej prosperity. Vymenujem ich a ku každej dám aj bližší popis.

1. Finančná závislosť – nedostačujúca. Hovorí o tom, že pracujete pre niekoho iného a príjem, ktorý z práce máte, nie je dostatočný na to, aby ste dokázali vyžiť. Permanentne vám na vaše bežné výdaje váš príjem nepostačuje. Ste tak v mínuse. Tento stav nie je dlhodobo udržateľný a treba ho čím skôr riešiť, kým nebude neskoro. Príjem treba navýšiť.

2. Finančná závislosť – dostačujúca. Tá predstavuje stav, kedy pracujete pre niekoho iného a z vášho príjmu sa vám darí tvoriť prebytok. Permanentne a dlhodobo. O svoje každomesačné výdaje máte postarané. Tento stav je podľa môjho názoru udržateľný dovtedy, pokiaľ budete mať záruku vášho pracovného miesta a samozrejme, pokiaľ vás práca bude baviť a budete v nej spokojní.

3. Majetková nezávislosť je ďalšou kategóriou a predstavuje bod, kedy ste vyhrali, dostali alebo zdedili veľký objem majetku (povedzme rádovo desaťtisíce, stotisíce, milióny,...) eur. Váš postoj je taký, že keď už majetok máte, príde vám zbytočné ho niekde investovať a chcete skôr z neho fungovať a postupne ho míňať. Najviac typické je to pri výhercoch lotérie, ktorí väčšinou až do momentu výhry žili bežný život a zrazu, keď vyhrali niekoľko miliónov eur, nevedeli, čo s nimi. A myslia si, že jediná podstata tohto majetku je jeho míňanie a užívanie si.

Nevýhoda je samozrejme tá, že pokiaľ majetok nebude investovaný, raz príde deň, kedy ho celý miniete. Míňa sa ľahko...

4. Finančná nezávislosť je bližšie opisovaná aj v tomto mojom videu a je to bod, kam sa zatiaľ podarilo dostať mne. Teda mám vybudovaný systém, ktorý by mi bez práce prinášal pravidelný mesačný príjem. Mesačný pasívny príjem musí pokryť všetky moje výdaje. Ako jeho zdroj môže byť podnikanie, nehnuteľnosti, investície, e-shop,... a pod. Systém máte v tomto prípade nastavený tak, že bez toho, aby ste mesačne čokoľvek spravili (prípadne prestali robiť), váš pasívny príjem sa dokáže o vás postarať. Pekne rozpisuje systém finančnej slobody a to, ako sa ku nej dostať, napríklad 365 banka.

Skvelý tip v týchto riadkoch je hlavne „cesta skromnosti.“ Pre finančnú nezávislosť je dôležité uskromniť sa. Bez uskromnenia je finančná nezávislosť relatívne ťažká. Mnoho ľudí si vytvára zbytočne veľa výdajov, ktoré ich od finančnej nezávislosti odďaľujú.

Hlavná nevýhoda finančnej nezávislosti podľa mňa spočíva v tom, že stále si nemôžete kúpiť všetko to, čo chcete. Pozrime sa ale na ďalší stupeň finančnej prosperity.

5. Finančná sloboda je najvyšší level z finančných úrovní a predstavuje bod, kedy nielen, že váš pasívny príjem vám pokrýva všetky vaše výdaje, ale ste v bode, keď si môžete kúpiť všetko to, čo chcete. A robiť všetko, čo chcete. Väčšinou je výsledkom kvalitne vytvoreného biznisu, ktorý je obrovský a správne nastavený.

Jedinú nevýhodu vidím v tom, že pri ľuďoch, ktorí finančnú slobodu majú, môže nastať razantné zvýšenie životnej úrovne. Pokiaľ zanedbajú finančne slobodní ľudia prácu s kapitálom a tvorbu dostatočnej rezervy, náklady na životný štýl sa môžu stať pre nich osudné.

Ako na finančnú nezávislosť

Keďže finančná nezávislosť je asi najčastejším snom ľudí, poďme sa pozrieť na to, ako sa vieme ku nej dostať. Existuje viacero ciest ku nej a ak by sme ich mali zhrnúť, sú to nasledujúce:

a) priaznivá náhoda;

b) vlastné podnikanie;

c) investovanie.

Priaznivá náhoda spočíva v niečom, čo sa vám stane a prakticky to neviete úplne ovplyvniť. Napríklad zdedíte určitý majetok, vyhráte v lotérii a pod. Cesta k týmto udalostiam sa jednoducho naplánovať nedá. Buď to príde alebo nie. Ak áno, majetok treba čím skôr investovať a nechať pre vás pracovať. Musíte teda vedieť, ako sa ku peniazom správať alebo vedieť, za kým ísť, aby vám peniaze pomohol správne zainvestovať.

Vlastné podnikanie beriem ako taký „polozaručený“ systém ku finančnej nezávislosti. Kvôli čomu? Teoreticky si vieme napísať, do akých rozmerov by sme si mali vybudovať podnikanie, ako ho delegovať, nastaviť a pod. Avšak máme iba čiastočnú pravdepodobnosť, že toto podnikanie bude úspešné a čo viac, pretavíte ho do bodu, kedy budete vďaka nemu finančne nezávislí.

Zopár viet ku podnikaniu nájdete v tomto článku. Ale aj v tomto a keď máte možnosť podnikať v oblasti, ktorá vám ide a ktorá vás baví, určite to vyskúšajte. Nikdy neviete, či z vás nebude Bezos č. 2 a či nebudete práve vy, kto vybuduje globálnu firmu na produkte alebo službe, ktoré máte radi.

Investovanie je z týchto troch možností položka, ktorú si dokážeme z týchto troch možností naplánovať najlepšie. Výhodou pri ňom je tá, že pokiaľ máme osvedčený investičný nástroj (ideálne s dlhodobou históriou), dokážeme určiť tempo, s ktorým sa bude s najväčšou pravdepodobnosť vyvíjať náš majetok v budúcnosti. Je teda spoľahlivo odhadnuteľné a naviac, je dostupné pre každého, kto si dokáže odložiť mesačne pár desiatok alebo stoviek eur.

Začnime postupne. Prvým nástrojom môžu byť nehnuteľnosti. Cieľom je mať dostatok nehnuteľností na to, aby pasívny príjem z nich pokryl vaše kompletné výdaje. Chce to určitý čas a hlavne vhodnú stratégiu nakupovania.

Druhý spôsob spočíva cez investovanie na kapitálový trh. Konkrétne na akciový trh, ktorý má dlhodobo osvedčenú históriu. Postup je nasledujúci:

1. Nastavenie cieľa – požadovaného pasívneho príjmu;

2. Dlhodobé budovanie majetku prispôsobené cieľu;

3. Zainvestovanie vybudovaného majetku do dividendových aristokratov.

Poďme si to teda prepočítať s 3 príkladmi. S potrebou pasívneho príjmu 2 000 €, 3 000 € a 4 000 €. Poďme sa pozrieť na očakávaný výnos. Ak si vytvoríme portfólio priamo z firiem, ktoré vyplácajú vysokú výšku dividend, po detailnej analýze zistíte, že viete nájsť aj firmy, ktoré vyplácajú dividendu cez 8 % ročne (ak zainvestujete v dobe písania tohto článku). Musíme však počítať aj s dvoma daňami a to 15 % a ďalších 7 %. Ja väčšinou platím z dividend z amerických titulov daň 15 %, preto som použil 15 % a nie 19 %. Takže čistý očakávaný výnos je 6,32 % (8 x 0,85 x 0,93).

Aktuálne sa pozrime na to, aký veľký kapitál potrebujete na uvedený mesačný pasívny príjem. Znázorňujem to v tabuľke:

Tento kapitál nenájdeme „len tak na zemi,“ ale musíme sa nejako ku nemu dostať. Ako na to? Pravidelným investovaním. Každý z nás máme rozličný vek a teda aj obdobie, na ktoré môžeme investovať. Navrhujem začať pri 15 rokoch, kde už pomaly začíname cítiť silu zloženého úročenia peňazí. A skončiť na 30 rokoch, ktoré sú dostatočne dlhým investičným horizontom (neplatí to v prípade detí). Vypočítajme si potrebnú mesačnú investíciu na dosiahnutie cieľa, teda nášho cieleného pasívneho príjmu. Počítam so zhodnotením 9 % ročne a v modeli sú zahrnuté aj kompletné poplatky:

Ak si zoberieme napríklad prípad, že chcem mať po 30 rokoch pasívny príjem 3 000 eur mesačne, je nám na to potrebná mesačná pravidelná investícia približne 430 €. Platí tu, že čím skôr začneme investovať (ideálne v čo najmladšom veku), tým skôr sa ku svojej finančnej nezávislosti dostaneme. Pokiaľ máte deti – odporúčam nedávať im peniaze „do prasiatka,“ ale rovno ich investovať. V budúcnosti vám za to poďakujú.

Naviac platí, že nemusíte využiť na vašu finančnú nezávislosť iba 1 formu. Tak isto som nevyužil na dosiahnutie finančnej nezávislosti iba jednu formu ani ja a mám ju z kombinácie podnikania a investovania. Veľa šťastia pri budovaní vašej finančnej nezávislosti alebo finančnej slobody!